金錢的心理學 | 21條規則提升你的財務實力

在金錢方面表現良好，與你的聰明才智關係不大，而是和你的行為有很大關係。讓我用兩個小故事來說明我的意思。

首先，有一位科技業主管，他發明了部分 Wi-Fi 技術，替多家公司賺進了數百萬美元。他是個天才，但對金錢的態度卻十分幼稚。他隨身帶著一疊厚厚的百元美鈔，愛到處炫耀，時常誇耀自己的財富。有一天，他拿了幾千美元現金給同事，說：「去幫我買一些一千美元一枚的金幣。」等金幣送到後，他和朋友跑到碼頭，把金幣丟進太平洋裡，像石頭一樣拿來打水漂，純粹只是好玩。你想知道他現在怎麼樣嗎？破產了，徹底破產。

再來談談羅納德·里德（Ronald Read），一名清潔工。他一輩子默默地儲蓄並投資小額資金，從未賺超過最低工資。但當他去世時，銀行裡卻有 800 萬美元。科技天才有驚人的技術，但金錢行為糟糕；清潔工雖然平凡，卻擁有簡單有效的金錢習慣。這告訴我們什麼？財務並不是像物理一樣的硬科學，而是一種建立在心理、情緒與自制上的軟技巧。想想看，在什麼領域裡，一個沒有受過教育的人可以勝過拿到最高學位的人？你永遠不會看到高中輟學生比專業醫生做得更好的心臟手術，但在理財上，這種事卻常常發生。

好消息是，如果你和我一樣是普通人，你不需要成為金融天才也能在金錢上成功。我們只需要學清潔工，而不是科技主管。清潔工的習慣很簡單：自動化儲蓄與投資、避免消費誘惑、購物前三思。你今天就能開始做到：設定自動扣款投資、刪掉手機上的購物 APP、買任何超過2000台幣的東西前等三天。

第一課：消除財務上的壞習慣

如果你真的想改善財務狀況，不要再尋找所謂的祕密致富方法。請照照鏡子，修正那些讓你窮困的金錢習慣與行為。

第二課：你不需要在意別人怎麼想，也不需要以為別人在意你。

沒有人在乎你的法拉利。 你看到有人開著法拉利，你的第一反應是什麼？「哇，那人好酷。」錯了，你的真實想法其實是：「哇，如果我有那台車，別人會覺得我很酷。」殘酷的事實是：當人們看到有人開著豪車，他們幾乎不會想到駕駛本人，而是幻想自己開那台車。駕駛以為大家都在仰慕他，其實沒有。人們看的是車，並把自己代入其中。他是隱形的。這種情況在名牌衣服、大房子、名錶身上都一樣。你以為這些東西能贏得尊重，但大多數人只是開始想要為自己擁有。你可能花180萬台幣買車，以為這能讓你看起來成功，但你想打動的人可能心裡只是想：「我也要買一台這樣的車。」而不是「這個人真了不起。」更糟的是，那些你真正想獲得尊重的人，可能會因為你揮霍無度而看低你，因為他們知道豪車通常代表豪債。

所以，當你想買昂貴的東西來取悅他人時，請停下來問自己：我是因為需要才買，還是因為想讓別人對我有某種想法才買？如果是後者，別買。把錢拿去換取真正重要的東西──自由。

簡而言之,我們把它濃縮成四個字, 那就是:乾我屁事。

第三課：習慣於失敗，永不放棄。

大部分投資會失敗，這很正常。 華倫·巴菲特一生中持有過 400–500 檔股票，但他大部分的財富來自其中的 10 檔。換句話說，98% 的投資不是平庸就是失敗。但他仍被視為史上最偉大的投資人。這不只是巴菲特，世事皆如此：大多數嘗試會失敗，但少數成功能補回全部損失。亞馬遜嘗試過上百種產品，大多失敗，但 AWS 和 Prime 賺到的錢讓一切都不成問題。許多人誤以為好投資人就是常常判斷正確，其實不然。好投資人往往大部分時間是錯的，但他們少數幾次的成功足以彌補所有錯誤。

所以，不論你做生意還是投資，要接受大部分的想法都會失敗。 大多數 YouTube 影片可能只有 100 次觀看，但一支爆紅影片就能帶來 5 萬訂閱。大部分行銷活動會失敗，但一個突破就能支付所有成本。成功就是這樣運作的。你無法預測哪一次會中，所以必須持續嘗試。許多人太早放棄，因為他們以為經常錯就代表自己不適合。但事實上，「常常錯」就是遊戲規則。贏家不是更常正確的人，而是能承受錯誤足夠久，直到少數幾次大成功出現的人。

第四課：時間的力量。

華倫·巴菲特的財富約 840 億美元，其中 815 億是在 65 歲之後累積的。沒錯，你沒聽錯。世界上最偉大的投資人幾乎是在晚年才賺到大部分財富。巴菲特的技術是投資，他的祕密卻是時間。他 10 歲就開始投資，這就是複利的魔力。你的錢產生報酬，而報酬再生報酬。時間一長，數字會變得驚人。大多數人以為投資的關鍵是選對股票或抓準時機，其實不然，而是給你的錢足夠的時間成長。每拖延一年開始，就少了一年的成長。你不需要特別聰明，你只需要早點開始，並且永不停下。如果你還沒開始，也別擔心──俗話說，種一棵樹最好的時間是二十年前，其次就是現在。

第五課：你並不瘋狂。

你的朋友覺得你想辭職創業是瘋了；你的父母覺得你不珍惜穩定薪水是瘋了；你的伴侶覺得你存錢不出去玩是瘋了。事實是，你沒有瘋，他們也沒有。每一個人的理財決定，在他自己眼裡都是合理的。你的朋友可能看到父親被裁員，所以珍惜穩定；你的父母經歷過經濟衰退，所以害怕風險；你的女友看到有固定薪水的人生活安穩，所以想要那種生活；而你則在網路上看到自由自在的創業家，所以追求夢想。沒有人錯，只是每個人都依據自己的人生經驗做決定。問題在於，你們互相評判彼此的選擇，卻不了解對方的背景。這會讓你懷疑自己，甚至動搖目標。但這種懷疑會扼殺夢想。解決方法很簡單：別再向別人解釋你的金錢決定。當有人質疑你為什麼拼命存錢、不願意花在他們認為重要的東西上，就只要回答：「那對你有效，這對我有效。」然後換個話題。不要試著說服他們，不要為自己辯解。他們的恐懼來自他們的經驗，而不是你的未來。

第六課：貪婪──無聲的財富殺手。

拉賈特·古普塔（Rajat Gupta）出身印度貧困家庭，後來成為全球最具聲望的顧問公司麥肯錫（McKinsey）的執行長。到 2008 年，他的身價已達 1 億美元，這是「再也不用工作」的錢，甚至是「子孫幾代都不用工作」的錢。但古普塔還想要更多。他坐在高盛董事會，看見滿眼的億萬富翁，於是開始內線交易。他在會議中得知祕密交易後，就打電話給對沖基金好友報明牌。靠內線交易又多賺了 1700 萬美元。但結果呢？他從「非常富有」變成「稍微更富有」，然後被抓、名譽掃地、進了監獄。

殘酷的真相是：最難的理財技巧，不是如何賺錢，而是知道何時該停手。

華倫·巴菲特（Warren Buffett）說得非常精準：
「為了賺到他們沒有、也不需要的錢，他們卻去冒著失去自己已經擁有、而且真正需要的錢的風險。這太愚蠢了。」

這不只是關於億萬富翁，你也一樣會這麼做。你有一份穩定的工作，但卻追逐一個可能讓你被炒魷魚的高風險副業。你有一個穩健的投資組合，但卻去賭博式地買加密貨幣。
在做任何財務決定之前，請先問自己：「我是不是正在為了我沒有、也不需要的東西，冒著失去我已經擁有、而且需要的東西的風險？」 如果答案是「是」，那就不要做。要懂得什麼時候才算「足夠」。

第七課：運氣

比爾·蓋茲（Bill Gates）上的，是全世界唯一一所有電腦的高中，機率百萬分之一。他最好的朋友 Kent Evans，同樣聰明、有幹勁、擁有相同的願景。他本來也可能成為微軟的共同創辦人。但 Kent 在畢業前卻死於一次登山意外。機率同樣是百萬分之一。相同的運氣、相同的機率，卻是完全不同的結果。

你以為成功全靠實力。事情順利時，你覺得自己像天才；事情出錯時，你覺得自己是失敗者。事實是：你既不是天才，也不是失敗者，而是低估了「運氣」的影響。

運氣比你想像的更重要。那次升遷，也許只是因為同事剛好離職；那份工作機會，也許只是因為有人在對的時間推薦了你。運氣有兩面：好運能讓你致富，壞運能讓你破產。但大部分人兩者都沒有準備，他們以為好時光會永遠持續，壞時光永遠不會來。真正能累積財富的人明白：你不能控制運氣，但你能控制在壞運來臨時能活多久。如果你有足夠的存款，你就能熬過壞時光，並在好時光回來時抓住機會。

開始每週存 50 美元，叫它「緊急基金」或「意外基金」，名字不重要，重要的是要真的去做。因為壞運一定會來臨，而你要活得夠久，好運才會再次找到你。被擊垮的人，往往就是那些從沒準備過「如果事情出錯該怎麼辦」的人。

第八課：擁有一切又失去一切的交易員

傑西·李佛摩（Jesse Livermore）在 1929 年股市崩盤時，一天賺進相當於 30 億美元的財富，他一度是美國最富有的人。但四年後，他破產並選擇結束生命。

為什麼能在短短四年內，從 30 億美元到一無所有？原因很簡單：把「賺到錢」和「留住錢」混為一談。

賺錢與守財是完全不同的技能。賺錢需要冒險、樂觀和敢於出擊；而守財需要相反的特質──謙卑、恐懼，以及接受「你擁有的東西可能瞬間消失」。

人們尊敬「拼搏」，卻忽略了「生存」，這個無聊、謹慎、卻真正能讓你自由的部分。保持富有的關鍵，就是要為不可預期的事做好準備，不要孤注一擲。巴菲特之所以偉大，不只是因為聰明，而是因為他從未爆倉，也從未需要從零開始。

大多數人以為投資組合下跌 50%，只要漲回 50% 就能回本。但這是錯的，你需要漲回 100% 才能打平。這就是為什麼保護你已經建立的，比追逐你沒有的更重要。

給你的啟示是：勇敢去累積財富，但一旦領先，就要轉換到防守模式。

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華爾街靠頻繁交易賺錢，而我們作為價值投資者是靠長期持有賺錢。

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第九課：金錢真正買到的東西

錢買不到快樂──這句話你聽過很多次。但錢能買到比快樂更有價值的東西：對時間的掌控權。

能夠每天醒來說：「今天我想做什麼就做什麼」，比任何車子、房子或假期都珍貴。這才是金錢所支付的最高股息。

大部分人錯用金錢──他們買更大的房子、更好的車、昂貴的衣服。但這些東西只會製造更多問題。他們真正應該買的是「自由」。不必因為缺錢而答應討厭的事情；不必週末加班；不必在度假時查郵件。

想想看，什麼讓你更快樂？是一支新 iPhone，還是因為不需要工作而能在星期一睡到自然醒？那些早早明白這點的人，才是真正的贏家。他們量入為出，不是因為小氣，而是因為他們知道自己在購買比物品更有價值的東西──選擇權。

你要懂的一點是：每花一塊錢去取悅別人，就是少了一塊錢能買回自由。
開始追蹤你花在「看起來成功」上的每一塊錢──昂貴咖啡、名牌衣服、炫耀式聚餐。把這些一個月加總起來，這就是你的「自尊心成本」。試著想像，如果這些錢拿去買「自由」，而不是「面子」，結果會有多不同。

第十課：財富是你看不見的東西

有個叫 Roger 的人，開著保時捷到飯店泊車，大家都以為他很有錢。後來有一天，他開來一台破舊的本田。接下來幾週還是一樣。路人問：「你的保時捷怎麼了？」他說：「被收回了。」結果 Roger 根本是窮光蛋，只是欠了一筆昂貴的車貸。

同時，打掃工 Ronald Read 穿著舊衣服，開著生鏽的卡車，結果去世時留下了 800 萬美元。沒有人能想到。

大部分人不明白：財富是你看不見的東西。
財富是那些沒有買的車、沒有買的衣服、沒有去的餐廳、拒絕的升級。真正的財富是安靜地躺在帳戶裡、默默增長的錢。

我們往往用別人展示給我們看的東西來判斷財富，但那通常只是花費，而花錢代表你已經不再擁有那筆錢。開著十萬美元賓士的人，也許真的有錢，也許只是花了十萬美元的負債。光看外表，你無法分辨。

相反地，開著十年舊豐田的人，也許真的窮，也許其實在指數基金裡有兩百萬美元，只是根本不在乎車子。

真正的財富帶給你的是選擇權；假的財富帶給你的是帳單。真正的財富是無形的；假的財富是吵鬧張揚的。

每個月看看你的銀行帳戶，問自己：「我是變得更有錢，還是只是看起來更有錢？」 如果你買東西只是為了「看起來有錢」，那你其實正在遠離真正的財富。

第十一課：大家都忽視的財富法則

大部分人以為變有錢是要賺更多錢。錯了。變有錢的關鍵是：花得比你賺得少。 就這麼簡單。

你一年賺 20 萬美元，如果花 21 萬，還是會破產。你一年只賺 4 萬美元，但如果花 3 萬，照樣能致富。這不是火箭科學，但幾乎所有人都忽略了。

你的收入多半不完全由你掌控──老闆決定薪水，經濟影響工作機會。但你的支出幾乎完全由你自己決定。

要記住，讓月底錢變多有兩種方式：多賺 1000 元，或少花 1000 元。多賺 1000 元需要加薪、換工作或副業──都很難。但少花 1000 元，只需要少吃幾次餐廳、買便宜點的車、或搬小一點的房子──容易得多。

存錢就像一種不被課稅的加薪。 如果你存下 100 元，就是完整保留這 100 元；但如果你額外賺 100 元，稅後可能只剩 70 元。

真正致富的人，不是賺最多的，而是存最多的。收入只是起點，儲蓄率才是讓你致富的關鍵。

現在就看看上個月的花費，找到 200 元你其實根本不需要花的──也許是外食、忘記取消的訂閱、或一時衝動的消費。接著，設定自動轉帳，每個月把這 200 元從活存轉進儲蓄。這樣，你每年就多了 2400 元的「加薪」，而且完全不用求老闆幫忙。

第十二課：你不需要完全理性，只要「合理」就好

在 1900 年代初期，一位名叫 Julius Wagner-Jauregg 的醫生因治療梅毒而獲得諾貝爾獎。他的方法是──把病人注射瘧疾，讓他們發燒到足以殺死梅毒。這方法雖然有效，但也相當瘋狂。有些病人最後死於瘧疾，但在當時，這是他們最好的選擇。

奇怪的是，我們現在知道發燒確實能幫助抵抗感染。所以，嚴格來說，讓病人發燒的確是聰明的做法。但今天的父母絕不會希望孩子發燒。即便發燒有幫助，它仍然會讓人難受，所以我們會給孩子退燒藥。

金錢的運作方式也是如此。數學上最完美的選擇，和你實際能夠長期堅持的選擇，往往不是同一個。

哈利·馬科維茲（Harry Markowitz）因提出完美的投資組合公式而獲得諾貝爾獎。但當被問到他如何投資自己的錢時，他卻說：「我把錢一半投在股票，一半投在債券，因為我不想無論發生什麼事都後悔。」這不是數學最佳答案，但能讓他晚上睡得安穩。這就是所謂的「合理」而不是「理性」。

或許你會提前清償低利貸款，不是因為這樣最划算，而是因為能讓你少點壓力、睡得更好。這不是笨，而是合理。

如果你一直責怪自己沒能完全遵循「完美財務計劃」，那就別再這麼做了。你不是一張 Excel 表，你是有情感、恐懼和夢想的人。最好的財務策略不是紙上看起來最完美的，而是當市場崩盤、你心生恐懼時，你依然能堅持下去的那個策略。

選擇那些即使跌 30%，你也能繼續持有的投資。能安心睡覺，比多擠出 1% 的報酬更重要。

第十三課：歷史救不了你

2008 年的金融危機，自 1930 年代以來前所未見。新冠疫情導致全球停擺，更是完全嶄新的局面。但我們總愛用過去的數據來預測未來。這就像是想用過去的地震去預測下一次地震一樣──真正摧毀一切的大地震，永遠是沒有人預料到的那一次。

更瘋狂的是，19、20 世紀總共有 150 億人活過。但如果其中僅僅 7 個人沒出生──像是希特勒、史達林、愛迪生、比爾·蓋茲等等──今天整個世界將會完全不同。這就是隨機事件能左右一切的程度。只要幾件瘋狂的事發生，所有歷史數據就毫無用處。

每一次金融災難的開端，都是有人說：「這從來沒發生過，所以永遠不會發生。」

解法不是去預測不可預測的，而是隨時準備面對一切。這意味著你要保留安全邊際，期待意料之外的事發生。不要把財務運作到滿載，因為世界不會先問你準備好了沒，而是直接揮拳打在你臉上。

所以，永遠留點餘地，因為「從未發生過的事」一直都在發生。人生唯一確定的事，就是不確定性。

第十四課：最聰明的人總有 Plan B

飛行員會帶額外燃料；你的車有備胎；聰明人總有後備計劃。但大多數人在金錢上卻不這麼做，他們規劃時總是假設一切完美無缺。
「我一定能加薪。」
「我的事業一定會成功。」

結果現實來了：你沒加薪，你的事業陷入困境，市場崩盤，突然間你破產了，因為你把一切都押在唯一的計劃上。

成功人士明白：你可以做對所有事，但仍可能因壞運氣而失敗。你可能是最佳員工，卻依然被裁員；你可能有最棒的創業點子，卻因時機不對而失敗；你可能挑對了投資，但卻剛好在崩盤時急需用錢。

贏家不是那些能完美預測未來的人，而是那些當自己預測錯誤時，還能存活下來的人。

所以，從今天開始建立你的生存基金。計算你 6 個月的基本開銷，每個月撥出 100 美元，直到達成目標。是的，這筆錢會很無聊，就只是躺在那。但正是這筆「無聊的錢」，能讓你在精彩計劃破滅時，依然留在遊戲裡。

第十五課：你會改變

「我高中時認識一個人，比任何事都更想成為醫生。他沒錢、沒人脈、成績爛到不行，大家都說不可能。但他比誰都努力，最後真的成了醫生。我最近再見到他，他開口第一句話就是：『這職業爛透了，爛透了兄弟。』

壓力、長工時、醫療訴訟，這些在他 18 歲時做夢想當醫生時，從來沒想到過。

問題在於：人類非常不擅長預測自己未來會想要什麼。18 歲時你覺得每週工作 80 小時很刺激；35 歲有了孩子後，這聽起來像地獄。心理學家稱之為「歷史終結幻覺」──你以為未來的自己大致會和現在一樣，只是更有錢。但事實不是這樣，你的優先順序會改變。

大部分的理財建議假設你 40 年內都會想要同樣的東西，但你不會。22 歲看似完美的職業，可能在 42 歲時讓你痛苦萬分。這就是為什麼把自己鎖在僵化的理財計劃裡，可能適得其反。

未來的你，可能想要的更少，或是完全不同的東西。所以，重點是保持彈性。留有適應的空間，不要對長期目標過度承諾而沒有檢視點。

財富代表的不只是脫離貧窮，也代表能擺脫「過去版本的自己」。打造一種能讓你隨時轉身的生活，這才是真正的力量。

第十六課：每個人都在玩不同的遊戲

你以為大家投資股市都是玩同一場遊戲，其實不是。有人是日內交易員，只想在下一小時賺錢；有人是退休人士，想在未來 20 年靠投資生活；有人是養老基金，著眼的是 50 年後。但他們卻在同樣的股票市場、同樣的價格進出。

這就產生了矛盾。日內交易員覺得特斯拉 800 美元很便宜，因為中午前可能漲到 850；退休人士覺得 800 美元瘋狂，因為公司幾乎沒賺錢。誰對？兩者都對──只是他們玩的遊戲規則不同。

危險的是：你開始聽從「玩不同遊戲」的人給的建議。YouTube 上的日內交易員叫你買加密貨幣，他可能下週就要賣掉，你卻打算持有幾年。他的策略對他有效，但可能毀掉你。

這種情況到處都有。你那個身無分文的朋友說「投資就是賭博」，因為他父親在 2008 年輸光錢，但他父親玩的其實是個股短線交易。而你投的是退休用的指數基金──相同的投資標的，不同的遊戲，結果完全不同。

所以，在接受任何財務建議之前，先問自己：「他玩的遊戲和我一樣嗎？」
把所有建議都過濾這個問題。如果答案是否，那就忽略它。

第十七課：致富的代價

致富不是免費的，它有代價，只是大部分人看不見。股票長期平均報酬率約 10% 一年，聽起來很棒對吧？但關鍵是：在 94% 的時間裡，你其實是虧錢的。

想想看，你持有股票的大部分日子，看著帳戶下跌。即使那一年最後有賺錢，在絕大多數的日子裡，你看到的仍然是下跌。這就是好投資報酬的代價：恐懼、壓力、懷疑，以及數月看著資產縮水的煎熬。

大部分人想逃避這代價──市場跌時賣出止損，漲回來再追高。他們想要報酬，卻不要波動。這就像想逛遊樂園卻不付門票。

正確的心態是，把波動視為「門票費」，而不是「罰款」。接受這一點後，一切會改變。你不再尋找捷徑，而是尊重「留在遊戲裡的代價」。

如果你受不了波動，你只有兩個選擇：接受更低的穩健報酬，或學會把市場下跌視為你為了長期財富必須支付的價格。

第十八課：六條真正有效的規則

你不需要是天才；
你不需要完美的時機；
你不需要能預測未來。
你只需要遵循幾條對普通人有效的原則：

1. 成功時保持謙卑，失敗時懂得寬恕。 成功與失敗都比大部分人願意承認的，更依賴運氣。
2. 存錢。 不必為特定目標，而是單純存錢。沒有目的的存款能給你更多選擇，當生活帶來驚喜時，你才有應對空間。巴菲特的波克希爾公司目前上手頭持有 3400億美元的現金,也是因為這個原因。
3. 用能讓你睡得安穩的方式理財。 再完美的投資策略，如果跌 30% 你撐不下去，那就毫無意義。
4. 拉長時間視野。 時間是投資中最強大的力量。大部分人想的是季度，富人想的是數十年。
5. 習慣很多事情會出錯。你可以有一半的時間判斷錯誤，但如果你的贏家夠大，你仍然可以致富。
6. 用金錢換取時間的掌控權。無法掌控自己時間，是金錢能夠解決的最大幸福障礙。

這些規則一點也不複雜，但「簡單」並不代表「容易」。真正困難的是在情緒高漲時，仍能做到它們。
把這六條規則寫在紙上，放在錢包裡。當你準備做重大金錢決定時，先讀一遍。

第十九課：我們告訴自己的故事

2007 到 2009 年間，發生了一件奇怪的事。經濟損失了 16 兆美元和 1,000 萬份工作。
但奇怪的是：物理世界沒有任何改變。工廠還在，道路還在，電腦和知識都還在。

如果有外星人在 2007 年造訪地球，再在 2009 年回來，他看到的世界幾乎完全一樣。
那麼發生了什麼事？

我們改變了自己告訴自己的「故事」。
2007 年的故事是：「房價永遠上漲，經濟很強。」
2009 年的故事變成：「一切都在崩潰，沒有人知道自己在幹什麼，我們完蛋了。」

同樣的世界，不同的故事。

這也發生在你身上。你告訴自己的故事，會對你的財務和人生產生巨大影響。
你今天可能和上個月一樣：相同的工作、相同的技能、相同的機會。
但如果你告訴自己一個故事：「一切都不行，我永遠不會成功」，你就會行動不同、冒更少風險、花更少錢、追求更少機會。

你的財務現實，更多是由腦中的故事決定，而不是銀行帳戶的數字。
寫下你告訴自己關於金錢的故事。
是「我不擅長理財」，還是「我每個月都在進步」？
是「有錢人只是運氣好」，還是「有錢人做了我也能學到的事」？

你的故事，會變成你的現實。
所以確保它是幫助你的，而不是傷害你的。

第二十課：為什麼壞消息比好消息更能賣

打開新聞，你看到什麼？戰爭、崩盤、災難、醜聞。
打開財經新聞，你聽到什麼？「市場可能崩潰」、「衰退將至」、「你的退休夢完蛋了」。

你聽不到的是什麼？
「今年經濟成長 3%，就像大多數年份一樣。」
「股市像大多數年代一樣上漲。」
「大多數人的生活隨時間慢慢改善。」

為什麼？因為樂觀很無聊，悲觀很刺激。
如果有人說：「一切大概會沒事的。」你只會聳聳肩繼續滑手機。
但如果有人說了你剛買的股票的壞話，你會立刻停下來聽他每一句話。

馬特·雷德利曾寫道：
「如果你說世界變得更好，你可能會被笑天真。
如果你說災難將至，你可能會被當成天才。」

這會干擾你的投資。你聽到的壞消息比好消息多 10 倍。
於是你以為壞事發生的頻率比好事高 10 倍。
但那不是現實，那只是吸引注意力的東西。

你的大腦天生會關注威脅。
當老虎追逐你的祖先時，這讓他們活了下來。
但當你總是擔心不存在的「金融老虎」時，這讓你成為糟糕的投資人。

所以，停止看財經新聞 30 天。
取消追蹤那些唱衰的 Twitter 帳號。
不要每天攝取恐懼，而是每個月檢查一次投資。
你會發現，世界並沒有像新聞說的那樣頻繁走向末日。

第二十一課：你應該怎麼用錢

我不會告訴你該怎麼花錢，但我會告訴你我怎麼做。

他的目標不是賺最高報酬，而是獨立。
他想每天醒來都能做自己想做的事，和自己想在一起的人共度時光。

他和妻子生活得遠低於他們的收入水準。他們買得起更大的房子、更好的車、豪華度假，但他們不想為了那些而放棄獨立。

他們全款買下了房子，沒有房貸。
霍瑟爾說，這大概是他們「最差的財務決定」，卻是「最好的金錢決定」。
理論上，他們應該把這筆錢投資股市，但情感上，完全擁有房子讓他們感覺獨立。

他們保留了大約 20% 的資金作為現金，遠高於大多數理財顧問的建議。
原因是：他們不想在急需用錢時，被迫賣掉投資。
現金很無聊，但它讓他們保持自由。

每一個財務決定，他們只問一個問題：
「這能讓我們晚上睡得更好嗎？」
如果答案是否，他們就不做。

這種方法對他們有效，對你可能未必。
重點不是照抄，而是弄清楚：你希望錢替你做什麼。
然後，圍繞那個目標設計計劃。

你的計劃應該足夠簡單，可以堅持數十年；足夠靈活，可以隨你改變而調整；足夠無聊，不至於讓你每次市場波動時就想動手。

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最後一課回顧：21 條金錢教訓

1. 金錢的成功來自行為，而非智商。天才 Wi-Fi 發明者敗光錢，而清潔工存下 800 萬。
2. 當你看到別人的 Ferrari，你不是在羨慕他，而是在想像自己駕駛。別再為取悅他人買昂貴東西。
3. 即使最好的投資人也常常錯。巴菲特 98% 的股票失敗，但少數大贏家讓他致富。繼續嘗試。
4. 時間勝過技巧。巴菲特大部分財富來自 65 歲以後，因為他 12 歲就開始投資。及早開始。
5. 你瘋狂的金錢決定，來自你的經歷。別讓別人的恐懼控制你的未來。
6. 貪婪摧毀財富。一位擁有 1 億美元的 CEO 還想多賺 1,700 萬，結果坐牢。要懂得「夠了」。
7. 運氣有好有壞。比爾蓋茲遇到唯一一台電腦，但他的好友意外身亡。壞運氣一定會來，請儲備。
8. 賺錢與守錢是不同技能。一位交易員賺 30 億，四年內輸光。存活比成功更重要。這個交易員叫做傑西·李佛摩，他最後63歲自殺了。
9. 金錢買的是時間掌控，而不是快樂。擺脫必須工作的自由，比任何昂貴物品更重要。
10. 真正的財富是看不見的。開保時捷的人可能欠款累累，清潔工卻暗藏數百萬。
11. 財富唯一的規則：花得少於賺的。你能控制支出多過收入。
12. 要「合理」，而不是「理性」。諾貝爾獎得主寧願 50/50 投資，也不要後悔，因為能睡得著更重要。
13. 歷史無法預測未來。最大的事件永遠是前所未有的。與其依賴過去，不如準備好面對任何狀況。
14. 永遠有備案。存六個月開銷，因為完美計劃總會破滅。
15. 你會改變。別把自己綁死在 40 年不變的財務計劃上。保持彈性。
16. 每個人玩的是不同的投資遊戲。日內交易員的建議會毀掉長期投資者。只聽玩相同遊戲的人的建議。
17. 波動是致富的入場券。即使在好年頭，你 94% 的日子都會看見賠錢。接受這是代價。
18. 六條有效規則：勝利時謙虛、失敗時寬容；存錢無須理由；睡得安穩；以十年為單位思考；習慣錯誤；用錢買時間。
19. 腦中的故事塑造金錢現實。「我不會理財」會成真。「我在進步」會帶來成長。
20. 壞消息吸引注意，好消息被忽略。停止看財經恐慌，每月檢查一次投資，你會發現世界沒那麼糟。
21. 專注於「獨立」而非「最佳化」。你可以無貸款擁有房子，保留 20% 現金，因為睡得安穩比完美報酬更重要。

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