Table of Contents
大家都說我倒楣、懶惰、成績差，但我後來明白，人生不是起跑點的比賽，而是看你有沒有找到對的方向。
說實話，我以前也羨慕胖虎的威風，小夫的富貴。他們總是炫耀新衣服、新玩具、海外旅遊。但我發現——幸福跟炫耀無關，財富也不是家裡有錢就能傳承下去的。於是，我開始改變，為了自己，也為了靜香。
第一階段：18～22歲 — 學會讓每塊錢有任務
剛成年那幾年，我也被現實敲醒：零用錢沒有了，不能再靠爸媽買漫畫了。我開始存每月收入的10%，建了一筆5000台幣的緊急備用金。說實話，那時候我還是不太會理財，但我至少做對了一件事：我不再花超過我能負擔的錢。
有一回筆電壞了，幸好我那筆小小的備用金救了我，沒讓我去辦高利貸。那時我才明白——能撐過難關的，不是財富，而是準備。
而且，我強迫自己記帳。每一塊錢去哪裡，我都盯得很緊。我告訴自己：不要跟胖虎、小夫比炫耀，要比耐力和遠見。
第一階段：18 到 22 歲 — 學會量入為出
你剛進入成年，也許正在念大學，或是開始第一份工作。錢不多，但現在你得自己負責。你會把每月收入的 10% 存進高利率的儲蓄帳戶，因為你需要建立至少 500 到 1,000 美元的緊急備用金。
當這筆備用金穩固後，新的儲蓄可以分兩部分：一部分繼續放在高收益帳戶中，以應付短期需求；另一部分則投資在長期目標上。你必須追蹤每一塊錢的流向，即使有點痛苦；必須拒絕生活升級的誘惑，即使很誘人；就算只有 500 元，也要建立你的第一筆基本緊急基金。
別小看這 500 美元——當你手頭拮据，筆電壞了、房租要繳、薪水又延遲時，這筆錢能救命。這不是數字的大小問題，而是你知道自己有後盾。
這個階段，金錢不是用來彰顯身分地位的。你不該試著想要和任何人炫耀，至少現在還不是時候。你的目標是：生存、獨立，以及學會掌控。
但這裡有個陷阱：當你開始有一點錢了——剛好不會每個月都緊張兮兮的時候——你就會很想展示自己過得不錯。新衣服、更好的手機、幾乎付得起的夜生活，你開始「表演」成功，卻還沒有真正建立成功。
這就是大部分人出錯的地方。他們領到第一筆薪水，不是去建立緩衝，而是建立形象。
你得與眾不同。你要成為那個願意延後炫耀、專注建立系統的人。只要你能在這個階段學會量入為出，你就能在生活逼你做決定前，先做出聰明的選擇。
你會領先 90% 的同齡人，不只是財務上，還有心態上。因為，一旦你能做到花得比賺得少，後面一切都會變容易。
第二階段：22～28歲 — 還清債務，存下選擇權
這個年紀，我開始接案子，也有了穩定的收入。第一份薪水？沒拿去買PS5，也沒請大家吃火鍋。我先清掉大學時刷卡留下的債，再設下目標：每個月還債20%、投資10%，其他則用來生活和繼續儲蓄。
我不會說這段日子輕鬆，看到朋友開新車、住高級套房，我也羨慕。但我知道：我現在的選擇權，會決定我未來能不能讓靜香安心。
我建立了一筆能支撐6個月生活費的緊急基金。那筆錢不是用來證明我賺得多，而是讓我在討厭的工作面前，能有勇氣說「不」。
第二階段：22 到 28 歲 — 清除壞債，建立財務緩衝
這個階段你開始穩定賺錢。也許賺得不多，但終於有規律的收入了。你不再只是為了撐過這個月而努力，因此焦點開始轉變。
這是你停止對財務問題被動反應，轉而開始建立「防禦基礎」的時機。你也會第一次接觸各種理財工具——它們可能幫你成長，也可能悄悄地拖垮你的進度。
信用卡、分期付款、發薪日貸款與透支功能，會在沒有明確說明的情況下，用親切的面孔出現在你面前。缺乏財務知識時，這些工具看似無害，甚至好像挺有幫助。
你承受著「要表現得很成功」的壓力。當薪資不夠時，借貸看起來像是一個短暫的解決方式。你對自己說：「只在緊急時用這張卡」，或「就這一次」，但通常不會只有這一次。債務會迅速堆積，往往就在你試圖證明自己獨立、有掌控感的那段時間爆發。
信用卡與短期貸款不只是昂貴，更讓人身心俱疲。它們榨乾你的精力、自信，還有未來的收入。擺脫它們會讓你重新喘得過氣來。
所以你現在的重點，是清除高利息債務，並承諾至少拿出 20% 的收入來還債。同時，你也每個月固定提撥約 10% 的收入到退休金帳戶。
第三點同樣重要，但更難堅持。你仍需要維持在第一階段學會的精簡生活方式。就算收入變多，那額外的錢也不一定要花掉——你不需要因為「終於有能力」就搬到更大的地方，或買最新款的手機。
你真正需要的，是一筆「財務緩衝」，能夠支付 3 到 6 個月的生活費——不論發生什麼事。這筆緩衝金會讓你有餘裕離開讓你痛苦的工作、安心地休息一段時間，或處理突發事件時不用再背上新債。它給了你選擇權——而這正是大多數二十幾歲年輕人缺乏的東西。
這個階段開始，財務目標不再只是「選項」，也不是等自己感覺成熟了才來面對的問題。它們就是讓你「能夠當個大人」的關鍵。這是你避免因為運氣不好、工作不穩，或那些你不想但被迫做的選擇而受傷的方法。
如果你現在就建立這筆緩衝金，未來二十年你會感謝今天的自己。
當然，這並不代表你不能享受生活。它只是代表，你用計畫來享受生活，而不是讓生活拖著你走。去旅行、和朋友出去玩、花在你在乎的事情上——都可以，但也要理解：你三十幾歲想要的生活，得靠你二十幾歲的認真態度來鋪路。
所以別把整個十年浪費在「表面光鮮」上。用這段時間來打造穩定與方向感。一旦你有了它們，下一階段不只是「可能」，而是「實際可達」。
歡迎來到Sunfortzone，我們的目標是幫助價值投資者更了解他們投資的企業，以及成為一個更好的人。
若您想要在價值投資的路上成長，請訂閱我們的Youtube頻道，就可以獲得更多有價值的內容。
華爾街靠頻繁交易賺錢，而我們作為價值投資者是靠長期持有賺錢。
第三階段：28～35歲 — 買下我們的第一個家
當收入逐漸穩定、投資也累積到一定金額後，我開始計畫買房。靜香不是個物質的人，她要的只是安心。於是我從30歲那年起，開始每月將收入的15%投資在ETF，另外存20%以上進高收益儲蓄帳戶作為頭期款。
我沒買最華麗的房子，只挑了價格合理、未來可增值的小兩房。不是為了炫耀，而是為了「擁有」。這不只是房子，這是我們未來的安全網——可以出租、可以自住、可以傳承。
第三階段：28 到 35 歲 — 購買你的第一棟房產
到了這個階段，你已經擁有了一些財務上的餘裕。有筆緊急備用金，每月固定繼續存款，甚至不再意識到緊急預備金的錢自動扣款了。你可能也動用了幾次，親身體會它有多重要。
收入變得穩定有預測性，面對突如其來的帳單你也不會覺得像遇到大災難。你也開始更積極地投資——每月將約 15% 的收入投資於指數型基金或 ETF，再將 20–30% 的收入存入另一個高收益儲蓄帳戶。幾年後，這筆錢就會成為你購屋的頭期款。
進入三十多歲時，買房的想法不再遙不可及，而是逐漸具體成形。你也許還是租屋，這沒什麼錯，但如果你渴望更多穩定與生活品質，想讓每月支付的錢不只替房東打工，那麼擁有屬於自己的房產就很有意義。
購屋不只是「安定下來」，這是你人生第一次邁入「長期擁有某項資產」的重要一步。很多人即使沒有被動收入，仍透過購屋開始累積財富。但這需要提早準備——比多數人想像得還要早。
理想情況下，你應該在購屋前 至少 2 到 3 年就開始規劃與存錢。在這段期間，你不只是存頭期款，還要整理整體財務體質：
– 清償或降低高利息債務
– 建立良好的信用分數並維持低信用使用率
– 穩定的收入記錄
– 避免讓貸款難以核准的大額消費
你需要清楚自己真正「負擔得起」多少，而不是只看銀行說你「資格符合」的金額。那筆貸款金額，得是在你不會為了還款而壓力爆表的前提下，舒適地承擔得了的。
利用這段時間去研究學習——了解利率如何影響總還款金額，探索各區房價走勢與潛力，提前熟悉市場變化。
你對市場越熟悉，就越不會做出情緒化的決定。你的第一間房產不需要完美——其實，它很可能不會。它可能比你預期的小，可能位於過渡型社區，或者需要些修繕。但只要結構穩固、價格低於你的負擔能力，它就是一個很不錯的跳板。
你買的不是一個居住空間而已，而是一項資產——可以增值、未來出租賺收入，或在你人生轉變時提供可動用的資本。如果你現在還沒準備好買，那也沒關係，但現在就是你該開始準備的時候，這樣當機會來臨時你就不會手忙腳亂。
存頭期款、建立良好信用紀錄、維持簡約生活方式，這些都能讓你更快達成目標。重點不只是「買到一間房」，而是要從「有實力」而不是「有壓力」的狀態去購買。如果這代表你要多等一段時間或買小一點，那也是值得的。
因為一旦你擁有了那第一間房產，你就不再只是「生存」或「存錢」，而是在建立屬於你的東西。無論未來世界發生什麼事，那是一塊誰也奪不走的基礎。
我給未來大雄們的話
1. 延遲享樂，不代表永遠無趣。 用計畫生活，才能真正享受。
2. 不要羨慕別人的快，而忽略自己的穩。 靜香選的是能陪她走一輩子的人，不是跑最快的人。
3. 財務自由不一定是億萬富翁，而是當你想做選擇時，不必妥協於經濟壓力。
我，大雄，不是天才，也不是富二代，但我一步一步，靠著紀律與愛，建起了我們的自由城堡。這，就是我給靜香最好的禮物。
第四階段：38～44歲——擴大戰場，第二間房產與投資組合
到這個年紀，我不再是那個在房間裡被媽媽催作業的大雄，而是一個已經經歷過市場波動、生活挑戰，卻依然站穩腳步的男人。我開始著眼更長遠的目標。
我們已經擁有一間溫馨的家，但我想替靜香和我們未來的家庭多添一道防線。我開始規劃第二間房產——這次不為自己住，而是為了資產配置。地點、回報率、維修負擔……我像面對期末考一樣做足功課，這次沒有交白卷。
而另一項習慣，也在這時形成：每月固定將 15–20% 的收入投入投資市場。ETF、退休帳戶、自動轉帳——我讓金錢成為會自己跑步的工具。不靠幸運，不靠喊牌，我信的是紀律與時間。
這個階段，我的口頭禪變成：「不是買不起，是沒必要」。我拒絕盲目升級，只為了更有彈性地面對未知。而這一切，都是為了——哪天靜香想轉換人生軌道時，我能說：「去吧，我撐得住。」
第四階段：38 到 44 歲 — 購置第二間房產 & 積極投資
到了這一階段，你的財務狀況已經非常穩定，可以承受人生的不確定事件不至於崩潰。生存不再是目標，取而代之的是成長、穩定性與長期掌控權。
如果你已經買過第一間房，就會知道準備、儲蓄與承諾這樣的購買多麼需要紀律。這次你做得更聰明，並意識到提高收入會加快一切進程，所以你接了一份短期接案或顧問工作——不會太拼，只是補充你的資金池。
這只是更大一盤財務布局中的一部分：擴大資產、提升收入。不論是穩定產生現金流的出租房，還是將來讓家人居住的第二城市住所，你做的不是「衝動購買」，也不是靠未來房價上漲救命。你是用數據在評估：地點、維修成本、預期回報——只在確定能強化你長期財務位置的情況下才出手。
這個時期的投資也該是習慣，而不是想到才做。你每月系統性投入 15–20% 的收入進入投資，包括最大化退休金貢獻、自動轉帳至券商帳戶、並每季檢視投資組合表現。
你所使用的工具更進階、做的決策也不再只靠熱情和希望。你大概經歷過幾次市場修正甚至崩盤，知道怎麼保持冷靜，持續投資，信任整個過程。你不是追逐下個暴紅幣種，也不是想在一夜之間讓資產翻三倍；你專注於穩健基金、穩定報酬和建立即使不工作也能養你的投資組合。
你的生活方式也開始反映你的優先順序。不是因為賺得多就花得多，而是有意識地支出，把錢用在增加自由，而不是六個月後就會膩的東西上。
如果你有小孩，他們的教育與穩定也會被納入規劃；若你沒有，你可能開始認真思考，如何打造一個不需要依靠他人收入或認可的人生。
這一階段最大的風險就是：變得過於安逸。儲蓄的感覺很棒，安全感容易讓人上癮。但如果你不讓錢開始運作，其實是在退步。通膨不等人，現金每年都在貶值。
所以你得保持一點不安、但有產值的狀態。繼續學、繼續投資、繼續建立不需要你「打卡」的收入流。這是你奠定未來自由的動能窗口。
如果這代表你要拒絕一些多餘升級，或在人際圈上保持精簡，那不是犧牲，而是紀律。而在這個階段，紀律帶來的回報遠高於努力本身。
第五階段：44～55歲——從安全感到真正的財富
這個年紀的我，最大的成就感，不是來自銀行裡的數字，而是來自「可以選擇」的自由。我不再為了證明自己買東西，而是用錢換時間、換空間，甚至換內心的平靜。
我持續清償房貸，同時加碼投資多元資產：指數基金、配息型股票與長期現金流房產。我不再問「賺不賺錢」，我問的是：「這個選擇，能不能讓未來的大雄更安心？」
我不再害怕不工作，也不會為了多賺一點犧牲健康。因為我知道，真正富有的人，是能夠說「不做」的那個人。
當朋友還在為養老金煩惱時，我已經在思考：「要不要去南方海島過三個月簡單生活，順便學衝浪？」（雖然我可能還是會怕水啦 😂）
第五階段：44 到 55 歲 — 建立財富，而不只是安全感
這階段你的收入相當穩定。你過去或許犯過一些財務錯誤，比方說買入基本面不好的股票等等，但已經走出來，並從中學到教訓。你的緊急備用金充足，壞債大部分已經清償，也持續貢獻退休金。
現在的重點是：建立可延續一生、甚至超越你本人的財富。
你的房貸大部分已經繳清，或計劃在未來 5–10 年內清償完畢。你買過第一間房產，現在正投資第二棟房屋，不論是作為出租還是其他資產配置。
你每月將 15–20% 的收入投入多元資產——指數基金、股息股票與房地產。你的資金正在自我增值。
你不再追逐身分地位，而是在建立一種你能自在說「不」的生活方式。你繼續清償剩餘的大型債務，同時專注在創造長期現金流，而不僅僅是資產價值上升。
你現在的決策，是為了未來有更多選擇：像是從工作中抽身、搬去其他國家、或協助子女而不讓自己破產。即使退休還有十年，你的生活已朝自由靠近。
賺錢仍然驅動著你，所以你持續打造多元收入來源、經營房地產、清理你累積的債務。這個階段的目標是：讓「繼續工作到 65 歲」變成選擇，而不是必須。
此時，你也處於「追趕進度窗口快要關閉」的節點。這已不是該小心翼翼的時候——你不能把太多錢囤在儲蓄帳戶、只依賴一種收入來源，或對投資過於謹慎，尤其當你面前有機會承擔聰明風險時。
退休的規劃，現在正是時候。
第六階段：50～60歲——邁向全然的自由
當年我拼命想打敗胖虎，現在我只想超越昨天的自己。我檢視我的帳戶時，不再有焦慮，只有「剛剛好」的平靜。
過去的我以為，財富自由要靠高薪與中樂透；現在我知道，靠的是每個月小小的堅持，長期的複利魔法，以及持續學習的心態。
我砍掉了不必要的支出，簡化了生活。學會在不炫耀的日子裡感到富足，學會在平凡中看到自由。
最棒的是，靜香也感受到了這種變化。我們開始討論退休後要住哪座城市，要不要開個公益圖書館，或是一起出版我們這段旅程的故事。
第六階段：50 到 60 歲 — 邁向財務自由
這個十年裡，每個決定都變得更加關鍵，因為你能容錯的空間變小了。那些你過去幾十年建立起來的帳戶，現在正在進入完全資助的階段。所以請確保你沒有錯過任何一次提撥、也不要跳過該投資的月份。
你會開始發現，以前覺得理所當然的支出，如今看起來根本不需要。你變得更明智，也更有意識地安排財務。過去是「我應該為未來準備」，現在是「未來就在眼前」。
你不需要擁有一棟五房豪宅、高價汽車長租方案，或一堆根本不看的串流影音訂閱服務。你已經領悟到：簡單就是力量。這不只是財務上的選擇，更是一種心態調整。簡單的生活讓你少點煩惱，也少些壓力。
在這個階段，你的焦點從「努力打造自由」轉為「每天都活在自由的意識裡」。而這並不會讓你覺得過去數十年的努力白費，反而讓你感覺自己踏出了更大的一步。
你也更敢承擔策略性風險與重大選擇。這裡的目標是完全的財務自由：你能選擇停止工作而不慌張，能自在說「要或不要」而不需查銀行帳戶餘額。你可以資助孩子教育、放自己六個月假，或走出有害的環境，不必經過別人允許。
這是退休前最後的一道重要門檻。對於那些早早開始準備的人，這會是一種如釋重負、甚至期待的感覺；但對還沒開始、或起步較晚的人來說，這時壓力可能已迎面而來。
財務這條路沒有「加班紅利」可賺，也沒有可以彌補數十年空白的奇蹟方案。但若你現在就開始，至少還能掌握你未來會落在哪裡。
第七階段：60歲以後——保障你的傳承
我不再追求更多，而是思考什麼才值得留下。
我開始教孩子怎麼看財報、怎麼用錢換價值。我建立信託基金，撰寫遺囑，確保這段歷程的果實能以最好的形式傳承。
更重要的是，我開始把時間用來幫助他人：開課程、演講、提供年輕人諮詢。我讓我用半世紀建立的經驗，在他人生命中產生連鎖效應。
我不只是靜香的依靠，我也成了社群的一盞燈。
第七階段：60 歲以上 — 留下你的傳承
如果一切都按計劃前進，這就是你真正擁有內心平靜的階段。生活所需已被妥善安排，你的投資開始回饋給你，而你用幾十年打下的財務系統也運行穩定。
但此刻，一個新的問題開始影響你的每個決定——當你離開這世界時，會留下什麼？
你不再渴望往上爬，而是想確保你努力的一切能延續到下一代。因此，你的重點轉向：遺產規劃、成立信託、更新遺囑。你會思考如何安排你的資產，使它們不成為負擔，如何將資產以智慧方式傳承出去。
你會教導孩子與孫子女這整個財務系統如何運作，讓他們知道如何賺錢、保護財富、並明智地讓資產成長。
在這階段，「影響力」取代了「累積」。你開始將重心放在資助獎學金、指導他人、支持理念，甚至創辦基金會。一些專案甚至會比你這位資助者活得更久——而這正是此刻的核心精神。
然而，最大的風險是以為自己已經完成了所有努力。缺乏清楚規劃所帶來的後果，是過去幾十年建立的一切可能在幾個月內化為烏有。一個架構不良的遺產與毫無準備的家族，可能讓你的一切付諸東流。
致未來的大雄們：
你們不必天資聰穎，也不需要家境顯赫。你只需要從第一筆備用金、第一張投資單開始，一步一步，和我一樣，用紀律改寫命運。
胖虎和小夫現在或許還炫耀，但我走出了另一條路——一條雖然辛苦卻能讓愛的人安心微笑、自己從容入眠的路。
你可以走這條路。你也值得過這樣的生活。
靜香的內心獨白：他不再是我童年的那個大雄了
有時我回想起我們小時候，大雄總是跟在我身後，一臉天真卻有點慌張。那時候的他，容易跌倒、總被罵、成績也不怎麼樣。但我記得，他總會為我出頭——哪怕對手是胖虎那樣的大塊頭。
長大後，我看著他變了。他變得沉穩、有規劃、不再為小事慌張。他不炫耀，也不爭輸贏，卻一步一步建立起他的人生。
我知道他不是最聰明的，也不是最會說話的，但他是最堅持的。他會為了未來準備十年，會為了一筆投資學上整週的課程。他的浪漫不是鮮花晚餐，而是帳戶裡為我們未來教育和旅程所準備的每一分錢。
他不再只是那個追著我跑的大雄，他成了能牽著我一起面對世界的人。
我愛的，是這份穩定、誠實與用心。因為他用他的方式，讓我每天都活在安心與選擇中。這，就是他給我的「財務自由」——一種無形，卻最深的幸福。
胖虎的逆轉人生：從威風到真正的強大
一開始，我是全班最有力氣的，也是最被怕的。誰不聽話，我就用拳頭讓他閉嘴。小夫總幫我站台，我以為那就是「老大」的生活。
長大後才發現，世界不吃這一套。靠嚇人過不了面試，靠打架養不起家庭。我試著做買賣，卻因為財務不清賠光存款。我開始懷念以前欺負大雄的日子——但他早已不一樣了。
是他，邀我去上理財入門課；是他，教我怎麼做預算、怎麼分散風險；甚至我第一筆ETF投資的手續費，還是他幫我墊的。
我不習慣這樣的「大雄」。他不再怕我，他懂得多、看得遠，連說話方式都不同了。他沒報復我，反而扶了我一把。
那天，我靠自己第一次獲得一筆房產出租收益的時候，我一個人在陽台喝著熱茶，第一次發現：原來以前我以為的強，是錯的。
真正的強者，不是讓別人怕你，而是讓別人因你變得更好。
現在的我，不再只唱歌，也不再耍狠。我經營餐飲副業、有穩定房產收益、還在社區開班教青少年怎麼用財務建立自信。我從來沒後悔過這個轉變，因為這才是，我真正想當的那個男人。
額外提醒：別太早停下腳步
既然你都看到這裡了，身為一位 價值投資者，也獻上一個重要的補充：太多人在財務目標上剛建立起良好動能，就開始鬆懈。他們還清債務、買了房、薪水達到年薪三百萬，然後就從「成長模式」轉為「維持現狀」。
問題是：這個系統還沒完成。你還未真正「達陣」，你仍需要應對通貨膨脹。你會錯失機會——最糟的是，你的自信將開始動搖。
風險是，曾經覺得豐盈的緊急備用金開始顯得渺小，曾經覺得足夠的收入現在變得吃緊。動能非常強大，但它只有在持續時才有效。
所以，不要因為達成了第一個大目標就放慢腳步。請把那次勝利當成燃料，繼續投資、學習、賺錢、並保護你建立起的一切。
感謝您提供寶貴的時間!
如果您喜歡我們的內容，請訂閱我們的Youtube頻道，就可以得到更多有價值的內容。
此外，請訪問我們的網站Sunfortzone.com以獲取更多數據驅動的基本面分析，並加入我們的賴社群與其他投資者一同討論交流。
如果您也想要達到財富自由，請務必點擊下方美股券商「盈透證券」的連結去進行免費開戶！只要透過此推薦連結開戶，每入金一百美元可獲得1美元價值的IBKR股票，最多可獲得價值一千美元的IBKR股票!
既然你已經看完了各個年齡階段的財務目標——你現在正處在哪一個階段？下一個你需要鎖定的財務目標是什麼？歡迎留言分享你的答案。